Seguro de camión en España: tipos de cobertura, qué incluyen y cómo reducir la prima
El seguro es el gasto fijo más opaco del transporte profesional. A diferencia del combustible o el mantenimiento, cuyo coste se ve y se gestiona, la prima del seguro se paga una vez al año y raramente se analiza con el mismo rigor. El resultado es que muchos transportistas están pagando de más, tienen coberturas que no necesitan o, peor, no tienen coberturas que sí necesitarían. En 2026, además, el Tribunal Supremo reforzó los derechos de los transportistas con un camión de segunda mano frente a las aseguradoras en materia de robo de mercancías, lo que ha reabierto el debate sobre lo que realmente cubren las pólizas.
Los tipos de seguro que necesita un vehículo industrial
1. Responsabilidad Civil Obligatoria (RC básica)
Es el único seguro legalmente obligatorio para circular. Cubre los daños causados a terceros por el vehículo: lesiones a personas y daños materiales a bienes ajenos. Sin ella, el vehículo no puede circular y no puede obtener la tarjeta de transporte MDP. El precio varía significativamente según el tipo de vehículo, la antigüedad del conductor y el historial de siniestros.
2. Responsabilidad Civil Ampliada
Amplía los límites de la RC obligatoria, habitualmente hasta 50 o 70 millones de euros por siniestro. Es especialmente relevante para vehículos que transportan mercancías de alto valor, que operan en zonas urbanas congestionadas o que realizan transporte internacional donde los estándares de responsabilidad son más exigentes.
3. Seguro de mercancías transportadas (RC del transportista)
Cubre la responsabilidad del transportista frente al cargador por daños o pérdidas en la mercancía durante el transporte. Es distinto al seguro de carga del propietario de la mercancía. Para los transportistas que operan con contratos continuados y mercancías de valor, es prácticamente imprescindible aunque no sea legalmente obligatorio.
Aquí es donde cobra relevancia la sentencia reciente del Tribunal Supremo, que reforzó los derechos de los transportistas frente a las aseguradoras en casos de robo de mercancías. La sentencia establece que la aseguradora no puede rechazar sistemáticamente la cobertura argumentando falta de medidas de seguridad si estas no estaban expresamente pactadas en la póliza. Es un precedente importante que conviene conocer al revisar tu póliza actual.
4. Seguro de daños propios (todo riesgo)
Cubre los daños materiales al propio vehículo, tanto en accidente con culpa del asegurado como sin contrario identificado. Puede incluir o excluir el robo total, el incendio, los cristales y los gastos de remolque. Suele contratarse con franquicia (importe que asume el asegurado en cada siniestro) para reducir la prima.
5. Seguro de accidentes del conductor
Cubre las consecuencias económicas de un accidente laboral del conductor, incluyendo incapacidad temporal, incapacidad permanente y fallecimiento. Para autónomos que son el propio conductor, complementa la cobertura de la mutua de accidentes y es especialmente relevante porque la RC básica no les cubre a ellos mismos.
Rangos de precio orientativos por tipo de vehículo (mercado español, 2026)
| Tipo de vehículo | RC obligatoria | RC + daños propios (c/franquicia) | RC + todo riesgo sin franquicia |
| Tractora <5 años (conductor +35 años, sin siniestros) | 1.800 – 3.200 €/año | 3.500 – 5.500 €/año | 5.500 – 9.000 €/año |
| Tractora 5-10 años | 1.500 – 2.800 €/año | 2.800 – 4.500 €/año | 4.500 – 7.500 €/año |
| Camión rígido pesado (18-26 t) | 1.600 – 3.000 €/año | 3.000 – 5.000 €/año | 5.000 – 8.000 €/año |
| Camión rígido mediano (12-18 t) | 1.200 – 2.200 €/año | 2.200 – 3.800 €/año | 3.500 – 6.000 €/año |
(*) Precios orientativos. La prima real depende del perfil del conductor, el uso declarado del vehículo, la zona de operación, el historial de siniestros y las coberturas adicionales contratadas.
Cómo reducir la prima sin descubrir riesgos
- Agrupa todos tus vehículos en la misma compañía. Las flotas de dos o más unidades suelen acceder a descuentos que no están disponibles para pólizas individuales.
- Aumenta la franquicia en daños propios. Si tienes capacidad para asumir los primeros 1.500-3.000 euros de un siniestro, la reducción de prima puede ser del 15-25%.
- Declara correctamente el uso real del camión de segunda mano. Un vehículo declarado como larga distancia nacional cuando hace distribución regional puede tener una prima sobredimensionada.
- Mantén un historial de siniestros limpio. El bonus por años sin siniestros puede reducir la prima hasta un 40% respecto a la tarifa base en algunos productos de mercado.
- Compara al menos tres ofertas antes de renovar. El mercado asegurador para vehículos industriales tiene una dispersión de precios muy alta para coberturas similares.